3张保单告诉你,应该什么时候买养老年金
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发布时间：2024-12-19 09:06
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时间：4小时前
01｜第一张保单
一位刚加入团队的小伙伴在听完关于年金险识别课程后，拿着1998年的保单来找我咨询。这是一份为她投保时她才1岁，父亲为她购买的中国人寿「66鸿运保险B型97版」。保单内容包括：17年缴费，每年1304元；从18岁开始，4年内每年领取教育金2000元；22岁领取创业金9400元；25岁领取婚嫁金11400元；60岁时，一次性领取养老金10万元。总缴费22168元，总领取128800元，相当于5.81倍本金，收益颇丰。
然而，计算保险产品投资回报需要考虑资金的时间价值，计算内部收益率（IRR）才能更准确。这款产品的保障时间60年，IRR为4.90%。这意味着60年内，每年能稳定获得4.90%的投资回报。
小伙伴好奇这份保单的收益情况，是否被坑。对此，我们接下来查看了另一张保单。
02｜第二张保单
这是2019年选择的收益较高的养老年金产品之一「信泰人寿如意享养老年金」。我曾在华为向朋友介绍这款产品时，部门同事大多选择购买。我爱人也为自己投保了同样的产品。保单内容包括：5年缴费，每年50000元；60岁开始领取养老年金，每年24524元，终身有现价；70岁时累计领取2697元，刚好回本，现价还有551382元；80岁时累计领取515004元，刚好两倍本金，现价509949元；90岁时一次性领取养老金760244万元，三倍本金，现价444548元；IRR最高可达4.07%。
对比之下，这款产品的IRR虽然低于第一张保单，但在2019年选择的产品中已经相当出色。
03｜第三张保单
这是我今年选择的「复星保德信星海赢家庆典版养老年金」产品。在众多产品中经过对比和综合考虑，我决定购买此款。保单内容包括：20年缴费，每年50000元；60岁开始领取养老年金，每年92691元，保证领取15年；70岁时累计领取1019601元，刚好回本；80岁时累计领取1946511元，接近两倍本金；90岁时累计领取2873421元，接近三倍本金；100岁时累计领取3800381元，IRR高达4.87%。
尽管IRR的比较在养老年金中意义不大，但基于80岁时的IRR分析，这款产品在当前市场上依然表现出色。
04｜这说明了什么
从1990年代到2023年，银行存款利率持续降低。保险监管要求保险公司大比例资金投向无风险的国债和存款产品，因此保险利率长期高于存款利率的趋势导致“利差损”，意味着保险公司亏损且亏损额随销售额增加而增加。因此，年金险的收益呈现出逐步下降的趋势。
05｜总结一下
这三张保单揭示了从1998年到2023年年金险收益的变化趋势。虽然每一代产品的IRR有所差异，但都反映了保险收益随时间逐渐降低的现实。购买年金险依然有必要，因为把握当下能确保未来的自己享受到更好的保障。尽管当前产品可能不如过去，但它们仍然优于未来的同类产品。因此，合理规划和投资年金险是值得推荐的。
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时间：4小时前
01｜第一张保单
一位刚加入团队的小伙伴在听完关于年金险识别课程后，拿着1998年的保单来找我咨询。这是一份为她投保时她才1岁，父亲为她购买的中国人寿「66鸿运保险B型97版」。保单内容包括：17年缴费，每年1304元；从18岁开始，4年内每年领取教育金2000元；22岁领取创业金9400元；25岁领取婚嫁金11400元；60岁时，一次性领取养老金10万元。总缴费22168元，总领取128800元，相当于5.81倍本金，收益颇丰。
然而，计算保险产品投资回报需要考虑资金的时间价值，计算内部收益率（IRR）才能更准确。这款产品的保障时间60年，IRR为4.90%。这意味着60年内，每年能稳定获得4.90%的投资回报。
小伙伴好奇这份保单的收益情况，是否被坑。对此，我们接下来查看了另一张保单。
02｜第二张保单
这是2019年选择的收益较高的养老年金产品之一「信泰人寿如意享养老年金」。我曾在华为向朋友介绍这款产品时，部门同事大多选择购买。我爱人也为自己投保了同样的产品。保单内容包括：5年缴费，每年50000元；60岁开始领取养老年金，每年24524元，终身有现价；70岁时累计领取2697元，刚好回本，现价还有551382元；80岁时累计领取515004元，刚好两倍本金，现价509949元；90岁时一次性领取养老金760244万元，三倍本金，现价444548元；IRR最高可达4.07%。
对比之下，这款产品的IRR虽然低于第一张保单，但在2019年选择的产品中已经相当出色。
03｜第三张保单
这是我今年选择的「复星保德信星海赢家庆典版养老年金」产品。在众多产品中经过对比和综合考虑，我决定购买此款。保单内容包括：20年缴费，每年50000元；60岁开始领取养老年金，每年92691元，保证领取15年；70岁时累计领取1019601元，刚好回本；80岁时累计领取1946511元，接近两倍本金；90岁时累计领取2873421元，接近三倍本金；100岁时累计领取3800381元，IRR高达4.87%。
尽管IRR的比较在养老年金中意义不大，但基于80岁时的IRR分析，这款产品在当前市场上依然表现出色。
04｜这说明了什么
从1990年代到2023年，银行存款利率持续降低。保险监管要求保险公司大比例资金投向无风险的国债和存款产品，因此保险利率长期高于存款利率的趋势导致“利差损”，意味着保险公司亏损且亏损额随销售额增加而增加。因此，年金险的收益呈现出逐步下降的趋势。
05｜总结一下
这三张保单揭示了从1998年到2023年年金险收益的变化趋势。虽然每一代产品的IRR有所差异，但都反映了保险收益随时间逐渐降低的现实。购买年金险依然有必要，因为把握当下能确保未来的自己享受到更好的保障。尽管当前产品可能不如过去，但它们仍然优于未来的同类产品。因此，合理规划和投资年金险是值得推荐的。
