第２４卷第６期 Ｖ０１．２４ Ｎｏ．６ 统计与信息论坛 Ｓｔａｔｉｓｔｉｃｓ＆Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ Ｆｏｒｕｍ ２００９年６月 Ｊｕｎ．，２００９ 【统计应用研究】 新形势下农村金融资源优化配置的对策研究 王军 ，周应萍ｂ （西安财经学院ａ．科研处Ｉｂ．图书馆，陕西西安７１０１００） 摘要：农村金融是现代农村经济的核心。农村金融资源作为社会经济资源的重要组成部分之一。在推动 农村经济发展的过程中发挥着越来越重要的作用。由于农村金融资源具有稀缺性，因此，必须对农村金融资 源优化配置。在分析农村金融资源配置中存在的主要问题的基础上，探讨了新形势下促进农村金融资源优化 配置的思路对策。 关键词：农村金融资源；资源配置；优化 中围分类号：Ｆ２２４ 文献标志码：Ａ 文章编号：１００７—３ｌ１６（２ｏ０９）０６—０ｏ７１—０６ 一、引 言 融资源优化配置，支持农村经济发展。 农村金融是现代农村经济的核心，农村金融资 源优化配置是现代农村金融发展的迫切需要。多数 理论分析运行实践均表明，农村金融对于中国农村 二、当前农村金融资源配置的 主要问题分析 从目前情况看，农村金融资源配置的基本问题 经济发展起到了重要作用。但由于中国现有的农村 金融资源存在诸多方面的配置缺陷和问题，集中体 现为农村金融资源配置效率低下与农村资金配置投 入不足。中国农村经济的多样性及其发展的不平衡 性要求多元化、多层次、全方位的农村金融供给，中 国农村金融资源配置的现状显然无法满足这种需 要，农村金融资源配置的低效率已成为农业和农村 经济发展的一个重要制约因素。 党的十六届五中全会提出社会主义新农村建 是农村金融供给短缺，农村资金配置投入不足与资 金配置效率低下，农户资金需求得不到满足。主要 表现在六个方面： （一）农村金融供给严重不足 近年来，农村普遍存在着“贷款难”，普通农户的 资金需求得不到基本的满足，农业和农村经济发展的 资金严重短缺。由于农村金融供给和需求所形成的 格局，中国农村金融存在着较大的缺口，见表１１２］。 中国农村资本充足率严重不足，正规金融资源 配置存在缺口。资料显示，就现阶段中国农村金融 资源的供给结构而言，正规金融途径的总量供给不 足乃是一个日益凸显的问题，见表２［３］。 设，党的十七大进一步强调统筹城乡发展，十七届三 中全会明确建立促进城乡经济社会一体化制度…１， 这是贯彻落实科学发展观、统筹城乡经济社会发展、 缓解中国经济二元结构矛盾的历史性任务，是新形 势下推进农村改革发展的根本要求，是破解“三农” 农村金融服务供给与需求存在缺口，近年来，农 民贷款难问题严峻，农村信贷投入不足。中国正规 金融对农户信贷需求的满足远远不够［引。正规金 难题、全面建设小康社会、努力实现农村经济社会又 好又快发展的重大战略举措，关系到中国经济和社 会发展的全局。要实现这一目标，必须推进农村金 收稿日期：２００９—０ｌ一１０；修复日期：２００９—０３—１３ 融对农户信贷约束导致农村资金严重不足，农户资 金需求不能得到满足，农村金融需求受到正规信贷 基金项目：西安市科技局软科学基金项目＜西安农村金融资源配置研究》（ＳＦＤ８０１９） 作者简介：王军（１９７１一），男，陕西浦城人，副研究员，研究方向：金融经济； 周应萍（１９５９一），女，陕西西乡人，副研究馆员，研究方向：信息经济。 ７１ 统计与信息论坛 约束。 在整个金融机构贷款总额中所占的比例并不高， １９７８年为８．２５％，经过几年的起起落落，到２００５年 也仅为９．９８％，农村贷款占比平均为１１．８５％；农村 根据１９７９—２００６年的《中国统计年鉴》和《中国 金融年鉴》的相关数据计算得出１９７８—２００５年中国 农村经济信贷约束及约束程度，见表３。表３显示， 中国农村国内生产总值占整个国内生产总值的比例 即农村经济占比在１９９５年之前都处于持续上升之 势，从１９９６年开始持续下降，但即使是下降，这一比 例在２００５年也高达４６．２％，比１９７８年的３４．２％高 出１２个百分点，１９７８—２００５年，农村经济占比平均 贷款占比与农村经济占比之差呈现扩大之势，１９７８ 年相差２５．９５％，２００５年相差３６．２２％，平均相差 ３３．５５％；农村信贷约束程度非常高，１９７８年为 ７５．９８％，２００５年为７８．４％，平均信贷约束程度为 ７３．８４％。这充分说明农村经济受到信贷约束，农村 金融市场金融资源配置供给不足。 为４５．４１％；农村贷款总额一直在不断增加，但是它 表１农村金融缺口表 （二）农村金融资金外流的现象严重 据统计资料显示，当前农村资金大量外流的势 头仍然很猛。１９９５年以来，全国农村资金的净流出 ９．９９％。１９９４—２００４年１Ｏ年问农村存贷差额累计 达到４０ ８７６．５２亿元。２００５年农村合作金融机构 （农信社、农村合作银行及农村商业银行）、农业发展 银行及邮政储蓄从农村吸收了约４．１４万亿元存款 （包括农村合作金融机构的全部存款，邮政储蓄存款 数量每年都在６００亿元以上。云南省社会科学院的 一项研究表明，“三农”资金缺口每年在１万亿左右。 但薄弱的农村金融体系不能为农村经济发展提供资 金支持，反而成为农村资金外流的主渠道。 据测算，通过金融渠道（包括邮政储蓄）实现的 农村资金净流出总额约为８ ０００～１０ ０００亿元，造成 农村资金供给严重短缺。截止２００５年末，中国全部 的６５％），同时，向农村提供了约２．９６万亿人民币 的贷款（包括农村合作金融机构的所有贷款、农业发 展银行的收购贷款），存贷差达１．１８万亿元，占吸收 农村资金总量的２８．５％。２００６年全国金融机构存 贷比为７０％左右。而县以下农村只有５６％，城市人 金融机构存款金额达２８．７万亿元。各项贷款余额 １９．５万亿元。与“三农”密切相关的短期农业贷款、 乡镇企业贷款分别占各项贷款余额的比重仅为 ５．９２％、４．０６％，两项贷款合计仅占全部贷款余额的 均贷款额超过５０ ０００元，而农村人均贷款不足５ ０００ 元，相差１Ｏ倍多。农村金融资源大量外流，存贷差 不断扩大，造成农村金融服务严重不足，农村金融需 求缺口越来越大。 王军，周应萍：新形势下农村金融资源优化配置的对策研究 资料来源：由１９７９—２００６年＜中国统计年鉴》和＜中国金融年鉴》的相关数据计算而来；其中：农村贷款＝农业贷款＋乡镇 企业贷款。 （三）金融资源非农化趋势明显 根据国家统计局数据，２００３年，中国农业金融 ７ １７２亿元，下降额度为９５５亿元，年均下降近４７亿 元，年均降幅达５．９％。其他金融机构也存在类似 现象，如图１所示。 机构的贷款余额不到６％，农村地区实际金融服务 几近空白。农村金融资源陷入“逆向配置”。从农村 金融资源配置的结构来看，存在着一定的非农化倾 向。在农村金融机构的全部贷款余额中，农业类贷 款所占比例较低。如以中国农业银行为例，２０ｏ０— ２００２年累计农业贷款４６ ０９３亿元，其中农业类贷款 累计２６ ２４２亿元，占总贷款量的５６．９％。也就是说 农业银行的全部贷款只有一半左右用于农业类投 资。但从相对变化来说，农业类贷款所占数量呈现 下降趋势，２０００年为８ １２７亿元，到２００２年下降为 年份１９８２１９８４１９８６１９８８１９９０１９９２１９９４１９９６１９９８２０００２００２２００４ ２００５ 图１ 中国农业银行农业类贷款和非农业类 贷款比例剪刀差图（单位：亿元） ７３ 统计与信息论坛 （四）农村金融资源配置的规模相对滞后 为３２元，而到２００４年则分别达到３３ １７９亿元和 城乡金融资源配置存在明显差异。农村金融资 源配置效率明显低于城市，农村金融规模大大落后 于城市金融发展规模，一个关键的因素就是农村资 ５ ５９８元，分别是１９８０年的１２８倍和１７５倍。因此， 仅从上述绝对指标判断，中国农村２０多年来农村金 融规模确实有了很大的发展。然而，若与２０年来城 金配置投入不足与资金配置效率低下，农户资金需 求不能得到满足，农村金融资源配置供给和需求缺 口大。农村金融资源规模可以通过农村金融资产的 绝对数量以及人均金融资产额表示。据测算，１９８０ 市金融发展规模比较，实际上仍处于相对滞后的状 态，见表４【５ Ｊ。在１９８０年和２００４年，中国城乡居民 人均金融资产之比明显大于城乡人均纯收入之比。 这主要是由于农村居民不但在收入上与城市居民存 年中国农村居民总量金融资产为２５８亿元，人均值 在差距，且缺乏将收入转化为金融资产的有效途径。 表４ 中国居民总量金融资产与人均金融资产比较表 单位：万亿 （五）农村金融机构配置不合理 均不足３个，有超过一成乡镇无任何银行业金融机 构营业网点，有近三成乡镇只有１家，金融服务资源 难以延伸到乡镇一级的农村地区。 （六）农村金融服务功能还不完善 金融机构配置的好坏，直接关系到金融资源配 置效率发挥的高低，因而金融机构配置中存在的问 题，也应引起重视。中国农村金融机构配置结构不 合理主要表现为：金融机构布局不合理、金融机构功 目前，中国农村金融服务功能不完善，服务品种 能不健全和金融机构体系不健全。长期以来，中国 金融资源配置严重不平衡，农村金融供给结构不合 理，农村地区银行业金融机构网点覆盖率低，缺乏竞 争，资金供给覆盖面窄，无法满足农民不同层次的需 求。据资料统计显示，农村地区平均每万人拥有的 单一，无法满足农村经济发展对金融服务多样化的 要求。近年来，随着农村经济的不断发展，农村居民 的就业结构也发生了很大变化，兼业经营、劳务输 出、跨地区流动增多，对金融服务产生了多样化的要 求，不仅需要信贷服务，还需要汇兑、结算、保管、转 帐、咨询、代理等中介服务。而农村金融机构提供的 金融服务不到位，金融产品单一，缺乏金融电子化产 品和金融创新，从而使得农村金融服务供需矛盾突 出。 机构网点数只有１．２６％，而城市每万人拥有２个， 且县级以下农村地区的人均贷款额在５ ５００元左右， 而城市的人均贷款额近４万元。中国银监会２００７ 年的调查显示，全国３０ １３６个乡镇的银行业网点平 ７４ 王军，周应萍：新形势下农村金融资源优化配置的对策研究 三、推进农村金融资源 优化配置的对策探讨 （一）健全农村金融服务体系 党的十七届三中全会通过的《决定》明确提出， 要加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相 结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农 村金融体系，引导更多信贷资金和社会资金投向农 村。因此，首先，要建立支持“三农”发展的农村金融 服务体系，积极推进农村金融体制改革，不断扩大农 村金融发展空间，培育竞争性农村金融市场，强化银 行业金融机构的支农责任，增强农村金融服务对农 村经济发展的支持力。其次，要改善农村金融服务。 在优化农村信贷体系和信贷机制的前提下，不断优 化农村金融服务体系和服务机制。要适应农村经济 对金融的要求，不断培育金融服务理念，增加服务内 容，改进服务方式，拓展服务途径，加强服务监管。 再次，要重塑农村新型金融体系。构建一个以政策 金融、商业性金融、合作性金融为主，以其他金融为 辅，适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的新 型农村金融体系，从稳住农村资金、增加财政投入、 吸引社会资金三方面着力建立县域的资金供应体 系，为农村经济发展营造和谐的金融环境，提供强有 力的金融支持。 （二）建立农村金融资金反哺回流机制 针对农村金融资金外流严重的现象，增加农村 信贷资金投入，形成农村资金回流和良性循环机制， 把从农村吸收的存款“取之于民，用之于民。”一是以 农为本。加大对农村金融机构的财政和金融政策的 支持力度，引导金融资源流向农业和农村，充分调动 其支持“三农”的积极性。发挥国家政策的激励和引 导作用。要综合运用财税杠杆和货币政策工具，定 向实行税收减免和费用补贴，引导各类金融机构延 伸和发展对农村的金融服务。积极发挥财部政策的 杠杆作用，引导和改善农村金融资源配置，逐步建立 市场主导与政府扶持相结合，财税政策与金融政策 相结合的支农长效机制。二是要坚持金融创新。通 过农村金融组织创新和运行机制创新确保农村资金 不外流，甚至吸引外部资金回流农村 ６。三是要从 根本上解决农村邮政储蓄分流问题，将农村邮政存 款转存到农村信用社，专项用于支农。与此同时，邮 政储蓄银行要积极开拓市场，扩大涉农业务范围，使 邮政储蓄在农村地区吸收的资金更多地留在农村。 四是要解决县级各国有银行资金上存现状，把从农 村吸走的资金，专项用于农业。五是要解决农村资 金市场的短缺现象，制订优惠政策，逐步放开农村金 融市场，增强农村金融为“三农”服务功能。 （三）拓宽农村金融服务领域 加强农村金融服务，是落实科学发展观的重要 措施。为此，要加大培育农村金融市场，开拓农村金 融服务。创新金融服务工具，提升农村金融服务水 平和覆盖面。完善服务品种，创新信贷工具，建立农 村信贷担保机制，加大政府对农村信贷担保体系建 设的支持力度，建立信用担保机构风险分散机制。 在进一步提升农村正规金融机构服务农村经济能力 的同时，大力发展农村民有中小金融机构，并适度发 展保险等农村非银行金融机构。一方面要构建多元 的信用担保体系，另一方面要建立一个以政策性和 合作性为主体的多元化农业保险体系，建立抵押担 保机制，积极探索通过筹集民间资本、政府注资或提 供补贴等方式设立各类担保机构解决当前农村抵押 担保难问题。 （四）加快农村信用杜改革步伐 继续深化农村信用社改革，加快推进股份制改 造，改善法人治理结构，发展成为产权明晰的社区性 农村金融机构，确保服务“三农”的方向不改变，信贷 资金不外流，支农力度不减弱。要理顺农村信用社 与农民的关系，使农村信用社在体制上真正回归到 合作经济上来，成为农村金融服务的主力军。农村 信用社改革还要建立有效的内部和外部运行机制。 在内部运行机制上，要重点建立风险防范机制。在 外部运行机制上，要重点理顺基层信用社与县联社 的关系，为农村提供充分有效的金融服务。 （五）健立健全多层次的金融机构体系 放宽农村金融准入政策，发展新型农村金融机 构，拓宽农村金融渠道，引导更多资金投向农村；加 强地方金融机构建设，增强地方非银行金融企业的 发展能力；规范发展多种形式的新型农村金融机构， 发展适合农村需要的各种微型金融服务。鼓励各种 金融机构下乡人村为农村开展贷款服务，支持农业 农村发展。 （六）营造和谐的农村金融环境 优化农村金融资源配置是一个复杂的系统工 程，必须营造农村金融资源优化配置的良好环境，加 强农村金融生态环境建设，充分发挥国家政策的作 用，切实改善和优化农村金融环境，统筹规划，建立 健全农村金融资源优化配置体制，落实好相关政策， 充分发挥农村金融资源配置功能，努力营造和谐的 ７５ 统计与信息论坛 农村金融环境，统筹城乡金融资源配置，支持农村经 济发展。 １．优化农村金融制度环境。针对农村金融体系 的特殊性，一方面要健全金融法律制度体系，建立健 四、结束语 农村金融资源配置的低效率已经成为制约农村 经济发展的瓶颈，解决金融资源配置问题是解决“三 全资源有偿使用制度和生态环境补偿机制。另一方 农”问题的关键。由于农村金融在农村和农业经济 面要完善金融监管结构，要给金融运行以必要的法 律保障，保证金融机构依法经营。 ２．创造良好的政策环境。首先，应继续深化现 有金融机构改革，加大支农力度。比如，继续发挥存 中的地位和作用，解决农村金融资源配置问题就成 为解决“三农”问题的关键。因此，分析探讨研究农 村金融资源优化配置问题，无论理论上还是实践上 都有特别重要的意义。 统筹城乡金融服务必须推进农村金融资源优化 款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村 金融发展中的作用等。其次，给予农村金融相应的 利益补偿政策。再次，进一步加大对农村保险的政 策支持力度。 配置，提高农村金融资源配置效率。农村金融资源 优化配置是新形势下加快农村金融改革发展的根本 要求。本文分析了当前农村金融资源配置面临的主 要问题，探讨了新形势下优化农村金融资源配置的 思路对策，希望能对中国农村金融资源优化配置提 供有益的参考。促进中国农村金融资源配置效率的 提高，推动农村经济发展。 ３．为农村金融服务体系提供良好的社会经济环 境。规范农村信用秩序，形成农村商业信用和商业 道德。加快农村信用体系建设，树立守信光荣，失信 可耻的信用环境，提高社会诚信度，优化信用担保机 构业务运行环境，推动农村金融生态环境建设。 参考文献： ［１］孙政才．中国特色农业现代化道路的伟大探索［Ｊ］．求是，２ｏｏ８（２４）：３７—３９． ［２］王汉章，李上炸．略论农村金融发展的财政政策支持［Ｊ］．农业经济导刊，２００８（１Ｏ）：１０６—１０９． ［３］许晓东，谢元态，吕莉萍．二元经济结构下中国新型农村金融体系研究［Ｊ］．金融论坛，２００４（８）：３—５． ［４］韩俊，罗丹，程郁．农村金融现状调查［Ｊ］．农村经济导刊，２０ｏ８（３）：８７—９７． ［５］王永龙．中国农村金融资源配置研究［Ｍ］．北京：中国社会科学出版社，２００７：１３９． ［６］刘仁和，柳松，等．农村金融改革与发展高层论坛综述［Ｊ］．农业经济问题，２００８（９）：４５—４７． （责任编辑：马慧） Ｓｔｕｄｙ ｏｎ Ｒｕｒａｌ Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ｒｅｓｏｕｒｃｅｓ Ｏｐｔｉｍｉｚａｔｉｏｎ Ｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓ ｉｎ Ｎｅｗ Ｅｒａ ＷＡＮＧ Ｊｕｎ＂，ＺＨＯＵ Ｙｉｎｇ－ｐｉｎｇ。 （ａ．Ｓｃｉｅｎｔｉｆｉｃ Ｒｅｓｅａｒｃｈ Ｄｅｐａｒｔｍｅｎｔ；ｂ．Ｌｉｂｒａｒｙ，Ｘｉ’ａｎ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ ｏｆ Ｆｉｎａｎｃｅ ａｎｄ Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ，Ｘｉ’ａｎ ７１００６１，Ｃｈｉｎａ） Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｅ ｉＳ ｔｈｅ ｃｏｒｅ ｏｆ ｍｏｄｅｍ ｒｕｒａｌ ｅｃｏｎｏｍｉｅｓ，ａｎｄ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｉｌ ｒｅｓｏｕｒｃｅｓ ａｒｅ ｔｈｅ ｍｏｓｔ ａｉｍｐｏｒｔａｎｔ ｐａｒｔ ｏｆ ｒｕｒａｌ ｓｏｃｉｌａ ａｎｄ ｅｃｏｎｏｍｉｃ ｒｅｓｏｕｒｃｅｓ ｓｙｓｔｅｍ．Ｔｈｅｙ ｐ１ａｙ ｍｏｒｅ ａｎｄ ｍｏｒｅ ｉｍｐｏｒｔｎｔａ ｒｏｌｅ ｉｎ ｂｏｏｓｔｉｎｇ ｒｕｒｌ ｅｃｏｎｏｍｙ ｄｅｖｅｌａｏｐｍｅｎｔ．Ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｉｌ ｒｅｓｏｕｒｃｅｓ ｍｕｓｔａ ｂｅ ｏｐｔｉｍｉｚｅｄ ａｓ ｔｈｅｙ ａｒｅ ｔｈｅ ｒａｒｅｓｔ．Ｔｈｉｓ ｐａｐｅｒ ａｎａｌｙｓｅｓ ｔｈｅ ｐｒｏｂｌｅｍｓ ｉｎ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｅ ｒｅｓｏｕｒｃｅｓ ａｌｌｏｃａｔｉｏｎ．Ｔｈｅ ｐａｐｅｒ ｄｉｓｃｕｓｓｅｓ ｓｏｍｅ ｔｈｉｎｋｉｇ ａｎｄ ｎｏｕｎｔｅｒｃｍｅａｓｕｒｅｓ ｆｏｒ ｔｈｅ ｐｒｏｍｏｔｉｏｎ ｏｆ ｔｈｅ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｅ ｒｅｓｏｕｒｃｅｓ ｏｐｔｉｍｉｚａｔｉｏｎ ｉｎ ｎｅｗ Ｅｒａ． Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｉｌ ａｒｅｓｏｕｒｃｅｓ；ｒｅｓｏｕｒｃｅｓ ａｌｌｏｃａｔｉｏｎ；ｏｐｔｉｍｉｚａｔｉｏｎ ７６