商业银行小微企业金融服务研究

商业银行小微企业金融服务研究

作者：贾迎欣

来源：《现代经济信息》2016年第28期

摘要：商业银行如何针对小微企业发展需求，进行服务创新，在扶持小微企业发展的同时拓展业务空间，是当前商业银行在金融脱媒的市场环境下应该深入思考的问题。本文主要介绍了商业银行加强对小微企业金融服务的重要性，并对当前商业银行小微企业金融服务面临的困境提出了相关解决对策。

关键词：商业银行；小微企业；金融服务

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-01

近年来，我国经济快速发展，这其中小微企业就有着不可磨灭的贡献。我国经济市场中，大中型企业体现的是市场实力，而小微企业则更能够体现市场的活力。然而在当前的经济发展形势下，小微企业普遍存在着融资困难的困境，严重制约了许多小微企业的进一步发展。 一、商业银行加强对小微企业金融服务的重要性

我国小微企业数量巨大，对于金融服务需求的特点呈现出贷款额度小、期限短、频率高。商业银行加强对小微企业的金融服务的支持，对于促进小微企业的发展、商业银行的持续发展，甚至国家经济发展都有着重要的意义。

商业银行加强对小微企业的金融服务，能够一定限度内提升商业银行的盈利能力。伴随着我国社会经济增长速度放缓以及金融脱媒的发展趋势，商业银行盈利获取方面正面临着市场需求日益萎缩的局面：上市公司以其大中型企业的融资方式更加多元化，对于银行的需求降低，同时各大银行的同业竞争十分激烈，商业银行的议价能力较弱。反观小微企业，对于银行的金融服务需求大，且银行在金融服务中占有更多的主动权和优先权，小微企业数量众多，为小微企业提供金融服务所带来的盈利将会是十分可观的。

另一方面，商业银行加强对小微企业的金融服务，与小微企业形成稳定的合作关系，当小微企业慢慢发展时，其对商业银行的黏度更高，不容易流失，从而促进商业银行的可持续发展，与此同时，商业银行作为信用中介机构，为小微企业的发展做出更多的帮助，缓解了小微企业融资难的困境，为这些企业的发展带来新的转机，体现了商业银行履行社会责任的意义，从而帮助银行树立良好的社会形象，获得更多的市场潜在支持。 二、商业银行对小微企业金融服务面临的困境

近年来，我国的商业银行小微企业金融业务发展迅速，取得了不小的成就。但由于诸多因素的影响，我国商业银行在小微企业金融服务中还存在着许多问题。

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一是商业银行自身的问题，一方面，商业银行所设置的金融服务配置存在于小微企业不匹配的现象，商业银行的金融服务仍然十分看重优质客户，将大量的资源配置针对大型企业市场，而针对小微企业金融服务的相关金融产品的开发、创新则十分稀少，大多数产品还是对一些基础产品的更新改造，模仿外国商业银行小微金融产品或者本国的同业产品，没有真正意义上的创新产品，自主创新能力较弱，还不能全面满足小微企业的需求。另一方面，商业银行对于小微企业的风险管理机制不健全，无法对小微企业做出客观、全面的风险分析和评价，为了进一步的降低银行风险，许多商业银行都采用总行制定的企业贷款标准，在审核阶段过于相信表面的东西，而缺乏深入的调查，同时在风险计量上也不够精准，导致商业银行对于不同行业的小微企业使用相同的风险监测指标，降低监测的准确性。

二是外部环境的不完善，主要表现为法律制度体系的不健全，我国对于小微型企业的法律地位不高，大部分的法律制度都是以规章制度为主，并且普遍存在实时性不强、不够细化的特点；国家对于小微企业的金融服务扶持力度还存在很大的上升空间，国家对于商业银行的信贷额度控制对于小微企业的偏向性不够，使得商业银行对于小微企业的金融服务难以展开；担保机制不健全也是影响商业银行对小微企业金融服务造成了十分不利的影响，目前我国大多数担保公司都存在着规模小、不规范的特点，加上我国担保体系的不成熟，导致商业银行所承担的风险加大，十分不利于小微企业申请商业银行的金融服务。

三是小微企业自身的问题，主要包括有管理机制的不健全、经营资料的不透明、财务行为的不规范、道德风险高等。同时小微企业资金流动性差、还款能力差等原因也是商业银行所考虑在内的风险。 三、相关对策

第一，国家政府以及商业银行要共同构建出一个有利于小微企业发展的金融服务外部环境：完善小微企业融资的法律体系、抓紧出台与《中小企业促进法》相关的配套法律，同时还要加强对信用担保体系的建设工作，政府部门不仅在政策上要加大扶持力度，同时还要进一步的创新融资担保的方式，通过不断提升小微企业的信用能力，来不断改善小微企业的信用环境。

第二，拓展商业银行真对小微企业的综合金融服务，随着时代的发展与变迁，小微企业客户的需求边界正在不断拓宽，除了贷款需求之外，还具有结算、 理财、 财务顾问等不同层次的需求。商业银行需要深入分析小微企业的金融需求，并提供针对性的解决方案，利用资金结算、理财业务、基金投资等多种措施扩大存款来源，实现小微企业金融服务的自偿性运营。 第三，构建小微企业发展新通道，从根本上帮助小微企业发展企业自身，商业银行可以通过以下几种方式进行：搭建一个以信息分享为核心的小微企业资讯平台；不断的创新金融服务产品，携手众多优秀小微企业的产品和服务，能够让更多小微企业突破现有的销售网络，实现跨越式发展，也为更多小微企业提供新的业务发展思路。

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参考文献：

[1]郑军，巴曙松，徐小乐.信用违约互换与中小企业信贷风险的分散[J].中南财经政法大学学报，2012（2）.

[2]王首燕，王亚柯.当前农村小额信贷的制度选择与完善[J].经济决策分析，2010（4）. [3]李炅宇，刘伟.商业银行小微企业贷款的风险定价策略[J].银行家，2011（4）.