现金规划
现金等价物：流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。 现金规划：1、所拥有的资产保持一定的流动性；2、流动性较强的资产保持一定的收益 原则：短期需求用手头的现金满足；预期或将来的需求通过各种类型储蓄、投融资工具满足。 第一节：分析客户现金需求 一、现金规划需要考虑的因素
1、流动性需求：交易动机、谨慎动机或预防动机 二、流动性比率＝流动性资产÷每月支出（3－6倍） 三、编制报表原则
1、收入支出表；现金流量表
2、三项原则：真实可靠原则、充分反映原则、明晰性原则 第二节：制定现金规划方案 一、现金规划的一般工具 1、现金
2、相关储蓄品种：
活期储蓄：按季结息05.9.21，每季末月20日为结息日 定活两便储蓄：6折；3月、半年、1年 整存整取 零存整取 整存零取 存本取息
个人通知存款：1天或7天；最低金额5万 个人支票储蓄存款
特色储蓄业务：定额定期双定存单、定活通、绿色存款、礼仪存单、喜庆存单、四方钱 3、货币市场基金：投资于货币市场工具的基金
可投资工具：现金；1年内银行定期存单、大额存单；剩余天数397天内的债券；1年内债券回购；1年内中央银行票据；证监会、央行认可的其他工具；
禁止：股票、可转换债券；剩余天数397天外的债券；AAA级以下企业债券；证监会、央行禁止的其他工具
特点：本金安全；资金流动性强（T＋1，T＋2）；收益率高于活期储蓄；投资成本低；分红免税
申购：银行网点；券商营业部；基金公司；网上申购 收益指标：七日年华收益率；每万份基金单位收益 影响收益率的主要因素：利率；规模；收益率趋同趋势 二、现金规划的融资工具 1、信用卡
广义信用卡：贷记卡、准贷记卡、借记卡 狭义信用卡：贷记卡
功能：符合条件的免息透支；免息分期付款；高透支额度调高临时额度；预借现金（收取利息）；循环信用；支出记录与分析；支出管理；建立信用 2、其他银行融资方式：贷款
3、保单质押融资：保单所有者以保单做为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期融资的一种融资方式
4、典当融资：汽车典当、房产典当、股票典当
消费支出规划
金融市场与消费支出：1、人无法自由选择消费时间；2、积攒出来的资金不能增值 收入、支出VS财务安全、财务自由 第一节：制定住房消费方案 一、购房目标
三大要素：计划购房时间；希望的居住面积；届时房价 面积需求：不必盲目求大；无需一次到位；量力而行 环境需求：区位、面积 二、财务决策
1、购房财务规划的基本方法： 可负担房屋总价（计算，P47）
贷款购房房价控制在年收入6倍以下，贷款期限在8－15年之间 2、相关税费
契税：普通住宅，1.5％（容积率在1.0以下；单套建筑面积<140平米；实际成交价低于同级别平均成交价1.2倍）；非普通住宅：3％； 保险费：公积金贷款（免）；商业贷款（购买） 置业程序 1、签署买卖合同 2、按揭手续 税费项目 购房公证费 购销合同印花税 按揭合同公证费 借款合同印花税 评估费 保险费 抵押登记费 委托公证费 3、办理产权证 契税 交易登记费 房地产证贴花 公共维修金 收费单位 公证处 国土局 公证处 国土局 公证处 保险公司 国土局 公证处 国土局 国土局 国土局 小区管理办 收费标准 房价×0.03％ 房价×0.05％ 贷款额×0.03％ 贷款额×0.05‰0 贷款行规定 总价×贷款年限系数 房屋面积×0.3 300元/套 房价×1.5％（3％） 80元/户 5元/本 房价×2％ 3、购房规划主要指标 房屋月供款÷税前月总收入：25％－30％ 所有贷款月供款÷税前月总收入：33％－38％ 三、住房消费贷款 1、种类
住房公积金贷款（担保总类：抵押贷款；抵押加购房综合险；质押担保；连带责任保证） 商业贷款 组合贷款
2、还款方式和还款金额 首付款：20％－30％
期款：等额本息（PV, PMT）；等额本金：（计算P69）；等额递增；等额递减；等比递增；等
比递减 提前还款：
A全部提前还款（不用还利息，但已付利息不退）
B部分提前还款，剩余贷款保持月还款额不变，还款期限缩短（节省利息较多）
C部分提前还款，剩余贷款将月还款额递减，还款期限不变（减小月供负担，节省程度低于第二种）
D部分提前还款，剩余贷款将月还款额递减，还款期限也缩短（节省利息较多） 延长贷款：提前20个工作日申请；借款期限加延长期限之和不超过30年 四、租房
适宜租房的人群：刚踏上社会的年轻人；工作地点与生活范围不固定者；储蓄不多的家庭；不急需购房且辨不清房价走势者 第二节：制定汽车消费贷款 一、汽车消费贷款
贷款期限：一般3年，最长不超过5年 户籍：银行贷款一般要求当地户口 第三节：制定消费信贷方案
教育规划
第一节：客户教育需求分析 一、教育规划的必要性分析 1、良好的教育意义重大；
2、教育费用逐年增长：教育负担比＝届时子女教育金费用÷家庭届时税后收入（如果高于30％，尽早准备）
3、高等教育金的特性：缺乏时间弹性和费用弹性
工作准备：了解客户家庭成员结构及财务状况；确定客户对子女的教育目标；估算教育费用 第二节：制定客户教育规划方案 一、教育资金的主要来源
1、最主要资金来源：自身收入和资产 2、其他教育资金来源：政府教育资助（特殊困难补助及减免学费政策；绿色通道）；奖学金；工读收入；教育贷款（学生贷款；国家助学贷款；商业性助学贷款）；留学贷款 二、子女教育规划的原则：目标合理；提前规划；定期定额；稳健投资 三、教育规划工具
短期教育规划工具：学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款、银行贷款 长期教育贷款：
传统教育规划工具：教育储蓄（免息、投资范围小、规模小）；教育保险（客户范围广；分红；强制储蓄；保费豁免） 其他教育工具：政府债券；股票和公司债券；大额存单；子女教育信托（鼓励子女努力奋斗；防止子女养成不良嗜好；从小培养理财观念；规避家庭财务危机；专业理财管理）；共同基金
四、注意事项
选择规划工具应注意的问题：首先考虑安全性；其次考虑收益性；再次考虑利率变动风险 与其他规划的冲突 汇率问题
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