商业银行存款管理

第二节 商业银行存款管理 一、商业银行存款目标管理 （一）对存款总量的管理

从业务经营的基础上来讲，存款是其他所有业务的基础，尤其是贷款业务的基础，因此商业银行需要保持一定量的存款来保证正常经营。但商业银行存款总量受诸多因素的影响，要保证总量，得关注如下影响存款总量的因素：

外部因素：社会经济发展水平、中央银行的货币政策、金融市场的竞争状况、社会保障

体系和民族文化传统

内部因素：商业银行的实力和社会信誉、银行的经营管理水平、存款种类的创新、银行

提供的存款利率

然而从赢利的角度来讲，银行希望贷款越多越好，因为存款是要付息的，即所谓资

金成本，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。因商业银行是以盈利为目的的，它就会想法增加贷款。 既然贷款对商业银行来讲更加重要，那么为何还要重视存款总量？

先了解一个名词：存贷比

存贷比（Loan-to-deposit ratio）即银行贷款总额/存款总额，从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好 ，从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算，这就需要银行留有一定的库存现金存款准备金（就是银行在央行或商业银行的存款），如存贷比过高，这部分资金就会不足，会导致银行的支付危机，如支付危机扩散，有可能导致金融危机，对地区或国家经济的危害极大。如银行因支付危机而倒闭（当然，目前我国还未发生此种情况，国外银行这种情况很普遍），也会损害存款人的利益。所以银行存贷比例不是越高越好，应该有个度，央行为防止银行过度扩张，目前规定商业银行最高的存贷比例为75%。 （二）对存款稳定性的管理 存款的稳定性，也叫存款沉淀率，是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。

比存款总额更具有现实意义。 银行一般将存款分为三大类：

1、易变性存款：主要是活期存款，稳定性最差；

2、准变性存款：主要是定活两便存款、通知存款等，稳定性稍强于易变性存款； 3、稳定性存款：主要指定期存款、可转让定期存单及专项存款等。稳定性较强。 银行对存款稳定性管理的重点是提高易变性存款的稳定性，扩大存款客户数及提高户均存款额。

此外，对另外两种存款也加强管理，设计多形式的存款品种，以延长存款的平均期限，提高存款的稳定性。

二、商业银行存款成本管理

1、存款成本的构成：资金成本、可用资金成本、相关成本。

资金成本包括利息成本和营业成本。利息成本是指以货币形式直接支付给存款者或债券持有人、信贷中介人的报酬，是银行存款成本的主要组成部分。营业成本是指花费在负债上的除利息之外的一切开支，如广告费、员工薪水、办公等费用。

可用资金是指银行可以实际用于贷款和投资的资金，它是银行总的资金来源扣除

应交存的法定存款准备金和必要的储备金后的余额，即扣除库存现金、在中央银行存款、在联行或往来行的存款及其他现金项目之后的资金。可用资金成本是指相对于可用资金而言的银行资金成本。

为保证流动性和安全性的需要，银行不可能将吸收来的所有资金都用于贷款和投资，必须保留一部分现金准备。但这部分现金是银行花了代价才得来的，又不能运用生利，只能靠用于贷款和投资的那部分资金带来的收益作为补偿。换言之，实际用于贷款和投资的那部分资金的成本不仅应包括这部分资金本身的成本，还应包括与之对应的不能用于贷款和投资的那部分资金的成本，因为它们是为了支持可用资金而必须保持的准备金。

相关成本是指与增加存款有关而未包括在上述成本之中的存款，如风险成本和连锁反应成本。 2、存款成本选择

银行为实现利润最大化，一方面要保证存款的稳定性，另一方面要不断降低筹资成本，因此，存款成本管理对商业银行而言意义重大。

一般而言，这两者似乎是矛盾的，稳定的成本高，成本低的稳定性弱，事实是否一定如此呢？

活期存款利率虽低，但营业成本高，因此活期存款的成本未必一定低，所以在实践中，需要注意以下关系：

（1）尽量扩大低息成本的吸收，降低利息成本的相对数；

（2）正确处理不同存款利息成本和营业成本的关系，力求不断降低营业成本； （3）活期存款的发展必须以不降低银行的信贷能力为条件；

（4）定期存款的发展不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。

三、商业银行存款利率管理

2014年12月15日最新中国银行存款利率表 项目 年利率（%) 一、城乡居民及单位存款 （一）活期存款 0.35 （二）定期存款 1.整存整取 三个月 2.60 六个月 2.80 一年 3.00 二年 3.50 三年 4.00 五年 4.25 2.零存整取、整存零取、存本取息 一年 2.60 三年 2.80 五年 2.90 3.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折 二、协定存款 1.15 三、通知存款 一天 七天 0.8 1.35

四、商业银行客户营销管理

商业银行营销策略是商业银行根据其经营战略进行市场经营和金融产品销售的一系列计策与谋略，它是商业银行经营战略的延伸和应用，是商业银行经营管理的重要内容。

营销策略的选择取决于各个商业银行的规模及其在银行业中的竞争地位。按商业银行竞争地位不同，可分为市场领导者、市场挑战争、市场追随者和市场补缺者四类。

我国商业银行营销战略存在的问题：(一)粗放型的商业银行营销战略；(二)我国商业银行市场营销组合策略过于单一；(三)我国商业银行国际化营销程度相对较低：(四)我国商业银行营销策略观念相对落后。

我国商业银行营销战略转型的对策建议：(一)在营销竞争战略上，以WO战略为主，以抓市场机遇为主，通过不断弥补自己的先天缺陷从而在竞争中取得优势。；(二)在市场细分基础上，注重营销组合策略的灵活选择；(三)力日强金融品牌营销，强化银行品牌形象；(四)注重营销策略的选择；(五)注重目标市场的细分

五、商业银行存款产品创新

1、 可转让定期存单 2、 自动转账服务账户 3、 可转让支付命令账户 4、 超级可转让支付命令账户 5、 货币市场存款账户 6、 个人退休金账户 7、 协定账户

8、 定活两便存款账户